Bao Lâu Thì Nợ Xấu Được Xóa? Cập Nhật Quy Định Mới Nhất 2026

Lịch sử nợ xấu trên CIC là “án tử” cho các kế hoạch vay vốn. Vậy thực tế bao lâu thì nợ xấu được xóa? Theo Thông tư mới nhất của Ngân hàng Nhà nước, lộ trình làm sạch hồ sơ tín dụng đã được quy định rất rõ ràng.

Nợ xấu là gì và Phân loại nhóm nợ xấu trên CIC

Khái niệm nợ xấu không chỉ đơn giản là “nợ chưa trả”, mà nó được phân loại dựa trên mức độ rủi ro theo hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC).

Khái niệm nợ xấu

Nợ xấu là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày. Khi rơi vào nhóm này, thông tin của khách hàng sẽ bị lưu trữ trên hệ thống CIC toàn quốc, khiến các tổ chức tín dụng khác dè chừng hoặc từ chối cho vay.

Phân loại 5 nhóm nợ theo quy định của CIC

Dựa trên thời gian quá hạn, dư nợ được chia thành 5 nhóm với mức độ nghiêm trọng tăng dần:

• Nhóm 1: Quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày. Khách hàng vẫn có thể vay vốn bình thường sau khi tất toán.
• Nhóm 2: Quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày. Bắt đầu bị hạn chế vay vốn tại nhiều ngân hàng lớn.
• Nhóm 3: Quá hạn từ 91 đến 180 ngày. Chính thức bị coi là nợ xấu.
• Nhóm 4: Quá hạn từ 181 đến 360 ngày. Tỉ lệ duyệt vay gần như bằng 0.
• Nhóm 5: Quá hạn trên 360 ngày. Đây là mức độ nghiêm trọng nhất.

Nợ xấu bao lâu thì được xóa? Căn cứ pháp lý mới nhất

Đây là phần quan trọng nhất để trả lời thắc mắc của người đi vay. Thời gian xóa nợ không dựa trên cảm tính mà dựa trên văn bản pháp luật cụ thể.

Quy định theo Thông tư 03/2013/TT-NHNN

Cụ thể tại khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước đã quy định rõ:

“Thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời gian tối đa 05 năm, kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực đó, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác.”

Lộ trình làm sạch hồ sơ cụ thể

Căn cứ theo quy định trên, thời gian để “xóa tên” khỏi danh sách đen được chia như sau:

• Nợ nhóm 2: Sau khi tất toán đầy đủ, khoảng 12 tháng sẽ được làm sạch trên hệ thống
• Nợ nhóm 3, 4, 5: Sau khi xử lý xong toàn bộ, cần chờ tối đa 5 năm (60 tháng) để được vay lại bình thường.

>>Xem thêm: Nợ Xấu Nhóm 4 Có Vay Ngân Hàng Được Không?

Quy trình tất toán để bắt đầu đếm ngược thời gian xóa nợ

Thời gian 12 tháng hay 5 năm chỉ bắt đầu được tính từ thời điểm bạn hoàn thành nghĩa vụ nợ. Nếu bạn vẫn để khoản nợ treo đó, nợ xấu sẽ tồn tại vĩnh viễn. 

• • 1. Tra cứu CIC: Xác định chính xác số tiền và đơn vị đang báo nợ xấu.

👉 https://cic.gov.vn/

• • 1. Thanh toán dứt điểm: Nộp đầy đủ tiền gốc, lãi và các loại phí phạt phát sinh.
    2. Lấy giấy xác nhận: Yêu cầu ngân hàng/tổ chức tín dụng cấp văn bản xác nhận đã tất toán khoản nợ.
    3. Theo dõi hệ thống: Kiểm tra lại sau 1-3 tháng để đảm bảo trạng thái đã được cập nhật thành “Đã tất toán”.

Những lưu ý quan trọng để không bị dính nợ xấu trở lại