Tất toán khoản vay trước hạn là gì, tại sao lại bị phạt?

Tất toán khoản vay trước hạn là một khái niệm quen thuộc đối với những ai đã hoặc đang vay vốn từ các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tuy nhiên hành động này đôi khi lại đi kèm với một khoản phí phạt mà người vay không mong muốn. Vậy tại sao tất toán trước hạn lại bị phạt? Hãy cùng Dong Shop Sun tìm hiểu trong bài viết này để hiểu rõ hơn về nguyên nhân và cách thức tính phí phạt khi tất toán khoản vay sớm.

Tất toán khoản vay là gì?

Tất toán là quá trình chấm dứt giao dịch hoặc hợp đồng tài chính giữa hai bên. Điều này xảy ra khi bạn hoàn thành toàn bộ nghĩa vụ thanh toán (bao gồm các khoản trả góp, vay nợ,…) như quy định trong hợp đồng. Khi các khoản tiền được thanh toán đầy đủ, hợp đồng sẽ chính thức kết thúc và giao dịch được coi là đã tất toán.

Tất toán khoản vay là quá trình hoàn thành việc thanh toán toàn bộ khoản vay giữa người vay và tổ chức cho vay. Nói cách khác, khi người vay muốn trả hết số tiền gốc và lãi trong một lần. Thì tổ chức cho vay sẽ coi đó là tất toán khoản vay.

Loại tất toán này có thể thực hiện trước thời hạn hợp đồng mà không cần chờ đến ngày kết thúc. Tuy nhiên, nếu người vay tất toán sớm hơn kỳ hạn đã ký kết có thể phải chịu phí phạt. Phí này được tính dựa trên số nợ còn lại, nếu chưa đáp ứng đủ số kỳ thanh toán theo yêu cầu.

Xem thêm: Quy định mới nhất về hợp đồng cho vay tiền mặt mà bạn cần biết

Việc tất toán khoản vay trước hạn có bị tính phí phạt không?

Câu trả lời là có thể bị phạt. Còn tùy thuộc vào chính sách của tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng mà bạn vay vốn. Phí phạt trả nợ trước hạn thường được áp dụng khi khách hàng thanh toán toàn bộ khoản vay (cả nợ gốc và lãi) trước thời hạn cam kết trong hợp đồng.

Mức phí phạt này thường được quy định rõ trong hợp đồng vay. Tính dựa trên số dư nợ còn lại hoặc theo tỷ lệ phần trăm. Một số tổ chức cũng miễn phí phạt nếu khoản vay đã đạt đến một số kỳ thanh toán nhất định hoặc khi thỏa mãn điều kiện đặc biệt.

Xem thêm: Quy định về phí tất toán khoản vay trước hạn

Vì sao việc tất toán khoản vay trước hạn lại bị phạt?

Tất toán khoản vay trước hạn là việc bạn hoàn tất thanh toán toàn bộ khoản vay trước thời điểm đã cam kết trong hợp đồng. Phí trả nợ trước hạn là khoản tiền bổ sung mà khách hàng phải trả khi không tuân thủ thời gian thanh toán đã thỏa thuận. Mức phí này được ghi rõ trong hợp đồng vay và thống nhất từ đầu giữa hai bên.

Việc áp dụng phí phạt khi tất toán trước hạn nhằm giúp các tổ chức tín dụng cân đối nguồn vốn huy động, lãi suất và thời hạn vay. Đảm bảo sự ổn định tài chính và lợi nhuận của tổ chức khi bạn không tuân theo cam kết ban đầu.

Xem thêm: Dịch vụ cầm đồ với lãi suất thấp và giải ngân nhanh chóng

Phí phạt tất toán khoản vay trước hạn tại một số ngân hàng

Phí phạt trả nợ trước hạn có sự khác biệt giữa các ngân hàng và có thể thay đổi theo thời điểm áp dụng. Dưới đây là một số mức phí phạt tất toán trước hạn phổ biến tại ngân hàng:

Vietcombank

• Khoản vay ngắn hạn: Miễn phí
• Khoản vay trung, dài hạn: 0,3 – 1% trên số tiền trả trước hạn

Agribank

Với khoản vay trả ngay trong ngày: 0,5% trên số tiền trả trước hạn (tối thiểu 500.000 VNĐ, tối đa 20 triệu VNĐ)

Với khoản vay ngắn hạn, trả sau 1 ngày: 

• Miễn phí nếu thời gian vay thực tế > 70% thời hạn hợp đồng.
• 0,5% trên số tiền trả trước nếu thời gian vay thực tế ≤ 70% thời hạn hợp đồng.

Với khoản vay trung, dài hạn:

• Năm đầu: 1,5% trên số tiền trả trước hạn.
• Năm thứ hai: 1%.
• Năm thứ ba: 0,5%.
• Từ năm thứ tư trở đi: Do giám đốc chi nhánh quyết định, tối đa bằng mức phí của năm thứ ba.

Techcombank

• Năm đầu và năm thứ hai: 3% trên số tiền trả trước hạn.
• Từ năm thứ ba: 2% trên số tiền trả trước hạn.
• Số tiền trả tối thiểu: 200.000 đồng. Áp dụng cho các khoản vay trước 23/6/2014, ngoại trừ vay hỗ trợ kinh doanh – hạn mức quay vòng và vay cầm cố sổ tiết kiệm. Đối với khoản vay sau 23/6/2014, áp dụng với vay hộ kinh doanh và vay cầm cố sổ tiết kiệm.

OCB

• Nếu bên vay đã thanh toán dưới 06 kỳ: 5% trên dư nợ gốc còn lại.
• Nếu đã thanh toán từ 06 kỳ trở lên: 3% trên dư nợ gốc còn lại.

(Áp dụng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thuộc nhóm khách hàng đại chúng).

Mỗi ngân hàng có quy định và điều kiện riêng. Do đó bạn nên kiểm tra hợp đồng hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng để hiểu rõ về các mức phí trước khi tất toán khoản vay.

Cách tính phí phạt trả nợ trước hạn hiện nay

Hầu hết các ngân hàng và tổ chức cho vay đều tính phí phạt trả nợ trước hạn theo công thức:

                  PHÍ PHẠT = <% phí phạt> x <Số tiền gốc còn lại>

Trong đó:

• Số tiền gốc còn lại: là số tiền nợ thực tế còn lại tại thời điểm tất toán khoản vay.
• Phần trăm phí phạt: là mức phí do bên cho vay quy định và được ghi rõ trong hợp đồng vay.

Ví dụ: Nếu bạn có khoản vay 100 triệu VNĐ tại FE Credit và đã trả được 20 triệu VNĐ. Mức phí phạt trả trước hạn là 5%. Dựa vào công thức, phí phạt sẽ là:

PHÍ PHẠT = 80.000.000 x 5% = 3.200.000 VNĐ

Lưu ý: Khi vay vốn, ngoài phí tất toán trước hạn, có thể có các khoản phí phụ khác. Do đó, bạn nên xem xét kỹ các khoản phí này trong hợp đồng để tránh các chi phí không mong muốn sau khi ký kết.

Kết luận

Tất toán khoản vay là bước quan trọng cuối cùng trong quá trình trả nợ vay của bạn. Tuy nhiên khi có ý định thanh toán khoản vay sớm, bạn cần lưu ý đến các khoản phí liên quan đến việc tất toán khoản vay trước hạn để chuẩn bị tài chính một cách phù hợp.

Bên cạnh đó, Dong Shop Sun sẽ là người bạn đồng hành đáng tin cậy khi bạn cần vay vốn mới nhanh chóng và đơn giản. Đăng ký vay mới tại Dong Shop Sun ngay để tiết kiệm thời gian và an tâm không lo bị phạt phí. Gọi ngay hotline 1800 5588 90 (miễn phí cước gọi)!