Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là một hình thức tiết kiệm được rất nhiều người lựa chọn bởi tính an toàn của nó. Tuy nhiên, trong một số trường hợp khẩn cấp, nhiều khách hàng lựa chọn rút tiền trước thời hạn để trang trải trong một thời gian ngắn. Liệu cách làm này có tối ưu chưa. Hãy cùng Dong Shop Sun tìm hiểu trong bài viết sau.
mục lục
1. Thế nào là rút tiền trước kỳ hạn?
Theo Điều 4 TT 04/2022/TT-NHNN, rút tiền trước kỳ hạn được hiểu là khi khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ số tiền tiết kiệm đã gửi trước ngày đến hạn hoặc ngày chi trả hoặc thanh toán các khoản tiền gửi vì một lý do nào đó.
Các hình thức gửi tiền mà có thể rút trước hạn bao gồm:
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
- Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành.
- Các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định của Pháp luật.
2. Rút tiền trước kỳ hạn có được lãi không?
Điều 4.2 TT 04/2022/TT-NHNN, việc rút tiền trước thời hạn sẽ do hai bên là khách hàng người đi vay và tổ chức tín dụng thỏa thuận trên cơ sở các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Vì thế, lãi suất rút trước hạn sẽ được thỏa thuận giữa hai bên khách hàng và ngân hàng. Nếu hai bên không có sự thoả thuận về việc khách hàng được nhận một khoản lãi khi rút trước hạn thì khách hàng sẽ không nhận được lãi. Còn nếu có thoả thuận về lãi suất thì sẽ được hưởng nếu rút tiền trước kỳ hạn.
3. Hồ sơ, thủ tục và cách rút tiền tiền gửi trước hạn
3.1. Hồ sơ rút tiền trước thời hạn
Điều 15.1 Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN quy định về hồ sơ rút tiền gửi trước hạn với các thủ tục như sau:
“1. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục sau:
a. Xuất trình thẻ tiết kiệm.
b. Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
c. Đối với cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng minh nhân dân. Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực còn thời hạn hiệu lực (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh có thị thực).
d. Đối với trường hợp người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật, người gửi tiền ngoài việc thực hiện các thủ tục nêu tại Điểm a, b, và c Khoản 1 Điều này phải xuất trình thêm các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
e. Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định.”
3.2. Thực hiện rút tiền trước kỳ hạn
Cách 1: Các bước thực hiện rút tiền tiết kiệm qua cây ATM, internet banking hoặc Mobile banking:
- Bước 1: Mở ứng dụng Internet Banking/Mobile Banking để tất toán sổ tiết kiệm.
- Bước 2: Chọn vào mục tiết kiệm trên thanh công cụ và chọn tài khoản tiết kiệm cần tất toán.
- Bước 3: Nhấn tất toán để tất toán khoản tiết kiệm.
Cách 2: Đến trực tiếp ngân hàng:
- Bước 1: Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng gần nhất để rút tiền.
- Bước 2: Nộp các giấy tờ cần thiết như sổ tiết kiệm, thẻ ngân hàng, CCCD/CMND.
- Bước 3: Nhân viên ngân hàng sau đó sẽ rút tiền cho khách hàng.
4. Lãi suất tiền gửi khi rút tiền trước hạn
Theo điều 5 TT 04/2022/TT-NHNN, mức lãi suất rút tiền trước hạn sẽ được quy định theo 2 trường hợp: Rút trước hạn toàn bộ tiền gửi, Rút trước hạn một phần tiền gửi.
4.1. Rút trước hạn toàn bộ tiền gửi
Lãi suất sẽ được áp dụng trên cơ sở tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó. Áp dụng theo đối tượng khahcs hàng và tuỳ thuộc vào loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm rút tiền gửi trước hạn.
4.2. Rút trước hạn một phần tiền gửi
Đối với phần tiền gửi rút trước hạn: mức lãi suất áp dụng là mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó.
Đối với phần tiền gửi còn lại: áp dụng mức lãi suất đang áp dụng với số tiền gửi. Tức là giữ nguyên mức lãi suất như mức lãi suất có kỳ hạn đã gửi.
5. Rủi ro khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn
Khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn , khách hàng sẽ không bị phạt nhưng sẽ không nhận được mức lãi suất như khi rút đúng hạn. Hầu hết các khoản rút tiền trước hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Số tiền lãi này thấp hơn rất nhiều so với mức tiền lãi suất gửi tại ngân hàng.
*Ví dụ: Bạn gửi 50 triệu tiết kiệm kỳ hạn 3 tháng sẽ được hưởng mức lãi suất 5%.năm.
- Tiền lãi nếu rút tiền đúng hạn: 50 triệu*5%/12*3 = 625.000 VNĐ
Tuy nhiên, nếu sao 2 tháng mà khách hàng quyết định rút số tiền này thì sẽ áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn là 0.5%/năm.
- Tiền lãi thu về sau 2 tháng sẽ là: 50 triệu*0.5%/12*2 = 41.666 VNĐ
6. Tránh rủi ro khi rút tiền trước hạn như thế nào?
Để có thể tránh việc mất khoản tiền lãi khi rút tiền trước hạn, khách hàng có thể sử dụng cách sau. Cách làm này có thể sẽ được nhân viên ngân hàng tư vấn cho bạn nhưng ở một số ngân hàng thì lại không nên bạn cần phải biết để áp dụng khi muốn rút tiền trước hạn.
Đó chính là vay tiền ngân hàng với tài sản thế chấp là sổ tiết kiệm.
Đây được xem là giải pháp tối ưu cho những ai muốn có tiền để trang trải trong một khoảng thời gian mà không muốn phải rút tiền trước thời hạn để bị mất tiền lãi.
Cụ thể hơn, ví dụ: bạn gửi tiết kiệm số tiền 50 triệu trong vòng 12 tháng với lãi suất là 7,3%/năm. Nhưng tới tháng 10 bạn đã muốn rút tiền. Vậy thì bạn có thể vay số tiền 50 triệu trong 2 tháng còn lại với lãi suất 8%/năm.
Hãy cùng so sánh:
- Số tiền lãi nếu giữ khoản tiết kiệm mã không rút trước hạn: 50 triệu * 7,3%/12*12 = 3.650.000 VNĐ
- Số tiền lãi vay phải trả: 50 triệu * 8%/12*2= 666,666 VNĐ
- Số tiền lãi nếu rút tiền trước hạn với lãi suất 0.5%/năm: 50 triệu * 0.5%/12*12 =250.000 VNĐ
Từ so sánh trên, có thể thấy rằng việc vay thế chấp sổ tiết kiệm trong thời gian ngắn giúp chúng ta giữ được số lãi cao mà vẫn có tiền trang trải quốc sống.
7. Tạm kết
Trên đây là các thông tin về việc rút tiền trước thời hạn. Mong rằng bạn đọc hiểu được những rủi ro khi rút tiền trước thời hạn và nhờ ngân hàng tư vấn để có thể vay thế chấp sổ tiết kiệm tại ngân hàng để tối ưu khoản lãi nhất có thể.
Ngoài ra, nếu bạn đang có nhu cầu vay tín chấp nhanh chóng, vay tiền tiêu dùng thủ tục đơn giản thì hãy liên hệ ngay với Dong Shop Sun. Chúng tôi có đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp, giúp bạn vay vốn dễ dàng nhất.
