Dư nợ là gì? Tất tần tật các thuật ngữ liên quan đến dư nợ

Nếu là người thường xuyên đi vay nợ tại ngân hàng thì chắc có lẽ bạn cũng đã không còn xa lạ gì với từ “dư nợ”. Nhưng nếu là người chưa từng đi vay nợ thì chắc chắn bạn cũng sẽ không thể nào hiểu rõ tường tận về dư nợ. Trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu dư nợ là gì và các thuật ngữ liên quan đến dư nợ cho vay, cuối kỳ, sao kê, dư nợ gốc với Dong Shop Sun nhé.

1. Dư nợ là gì?

Dư nợ là khoản tiền khách hàng vay nhưng vẫn chưa trả cho ngân hàng hay các công ty tài chính.

Các khoản vay này có thể là vay tín dụng, vay thế chấp,… Khi khách hàng vay tiền tại ngân hàng, thông thường sẽ phải ký một hợp đồng vay quy định rõ khoảng thời gian vay tiền và số tiền tối thiểu phải trả mỗi tháng. 

Khách hàng sẽ dựa vào bảng kế hoạch thanh toán nợ đó để thanh toán khoản vay đúng thời hạn. Khi khách hàng đã thanh toán đúng tiến độ như bảng lãi suất mà ngân hàng đưa ra thì đến thời điểm kết thúc khoản vay, dư nợ sẽ trở về 0.

Tổng dư nợ là tổng số tiền (dư nợ gốc + số tiền lãi) mà khách hàng vẫn chưa trả đủ cho ngân hàng hay các công ty tài chính.

Dư nợ hiện tại là khoản dư nợ mà cho đến thời điểm hiện tại khách hàng vẫn chưa trả hoặc chưa tới thời hạn trả cho các đơn vị cho vay.

2. Phân loại các loại dư nợ hiện có

2.1. Dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng là khoản nợ được hình thành khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán, chi tiêu hàng ngày hoặc dùng để mua hàng online. Sau khi sử dụng các khoản tiền trong thẻ tín dụng, khách hàng cần phải trả lại số tiền đã tiêu cho ngân hàng.

Thông thường các ngân hàng sẽ cho khách hàng thời hạn là 30-45 ngày để thanh toán khoản vay. Nếu khách hàng không thể thanh toán khoản vay đúng hạn sẽ bị tính lãi suất và phí phạt. 

Các loại dư nợ thẻ tín dụng:

2.1.1. Dư nợ đủ tiêu chuẩn

Các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

2.1.2. Dư nợ cần chú ý

Các khoản nợ quá hạn trong khoảng từ 10 – dưới 30 ngày, các khoản nợ được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán.

2.1.3. Dư nợ dưới tiêu chuẩn

các khoản nợ quá hạn trong khoảng từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ được điều chỉ kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn quá hạn dưới 30 ngày. Các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi do không có khả năng chi trả. 

2.1.4. Dư nợ có nghi ngờ

Các khoản nợ quá hạn trong khoảng từ 90 – dưới 180 ngày. Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn nhưng vẫn quá hạn 30 – 90 ngày. Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần 2. 

2.1.5. Dư nợ có nguy cơ mất vốn

Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên. Các khoản nợ dù được điều chỉnh thời hạn thanh toán nhưng vẫn quá 90 ngày trở lên.

Các khoản nợ được điều chỉnh thanh toán lần 2 nhưng vẫn quá hạn. Các khoản nợ được điều chỉnh thanh toán lần 3.

2.2. Dư nợ cuối kỳ, đầu kỳ là gì?

Dư nợ đầu kỳ là số tiền ban đầu mà khách hàng phải trả tính đến thời điểm đầu tiên khi giải ngân. Sau khi ký kết hợp đồng vay tiền thì bạn bắt đầu phải trả dư nợ đầu kỳ.

Dư nợ cuối kỳ là số tiền còn lại phải trả trong kỳ cuối. Dư nợ cuối kỳ được sử dụng phổ biến hơn khi mở thẻ tín dụng, khách hàng sẽ được phép ứng trước 1 khoản tiền để chi tiêu trong hạn mức nhất định. Đến cuối hạn, khách hàng phải hoàn lại đúng số tiền đã tiêu cùng với lãi suất nếu có cho ngân hàng.

2.3. Dư nợ sao kê là gì?

Dư nợ sao kê là văn bản hoặc email thông báo chi tiết về số tiền nợ từ các khoản vay như: vay tín chấp, vay thế chấp, thẻ tín dụng,… Các văn bản dư nợ sao kê thường được gửi bằng email cho các khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng. Dư nợ sao kê giúp khách hàng nắm bắt được tình hình chi tiêu của mình để có kế hoạch trả nợ đúng hạn và đúng mức.

2.4. Dư nợ gốc là gì?

Dư nợ gốc là số tiền mắc nợ ngân hàng không bao gồm tiền lãi tại một thời điểm nào đó. Dư nợ gốc thường được dùng để xác định và làm cơ sở để tính lãi. 

Ví dụ: Bạn ký hợp đồng vay 1 trăm triệu đồng với lãi suất 18%/năm trong 36 tháng. Dư nợ gốc lúc này sẽ là 1 trăm triệu đồng. Nếu khách hàng lựa chọn hình thức trả góp dư nợ giảm dần, dư nợ gốc sẽ giảm dần theo thời gian.

2.5. Dư nợ giảm dần

Dư nợ giảm dần là thuật ngữ thường xuyên xuất hiện trong các khoản vay trả góp tại ngân hàng. Khi khách hàng đi vay và chọn hình thức vay theo dư nợ giảm dần thì số tiền vay của bạn sẽ được giảm dần theo thời gian dựa trên số tiền mà bạn thanh toán cho khách hàng theo từng thời kỳ, thời điểm nhất định.

2.6. Dư nợ bảo lãnh là gì?

Dư nợ bảo lãnh là số nợ phát sinh từ các chứng từ bảo lãnh mà khách vay thực hiện với tổ chức tín dụng. Theo đó, dư nợ bảo lãnh là khoản vay được trả bởi tổ chức tín dụng thay cho các cá nhân, tổ chức vì đã không thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.

2.7. Dư nợ quá hạn là gì?

Nếu hết thời gian vay nợ trong hợp đồng mà bạn còn chưa trả hết số nợ như đã cam kết thì số nợ này sẽ bị chuyển thành dư nợ quá hạn.

Các dư nợ quá hạn đến một thời gian nhất định sẽ bị chuyển vào nhóm nợ xấu, gây nhiều khó khăn cho người đi vay khi muốn tiếp tục vay.

Vậy dư nợ quá hạn có những hậu quả nào? Cùng tìm hiểu ngay trong phần dưới đây!

3. Hậu quả của dư nợ quá hạn

Các khoản dư nợ là hoàn toàn bình thường trong thời gian bạn đi vay tài chính. Tuy nhiên, một khi dư nợ đã trở thành dư nợ quá hạn thì bạn sẽ có khả năng phải đối mặt với những hậu quả như sau:

• Phải trả khoản tiền lãi cao hơn cho các tổ chức tín dụng. Thông thường, số tiền lãi phạt sau khi quá hạn khoản vay thường sẽ cao hơn nhiều so với số tiền lãi ban đầu trong thời hạn vay trong hợp đồng. Vì vậy số tiền trả nợ sẽ trở nên cao hơn rất nhiều.
• Có khả năng sẽ bị mất tài sản đảm bảo.
• Tại thời điểm nợ quá hạn chưa được trả, khách hàng sẽ khó có thể vay thêm ở bất kỳ một tổ chức tài chính nào khác. Thông thường là trong vòng 5 năm, khách hàng nếu có nợ xấu trong lịch sử tín dụng sẽ không được chấp nhận cho vay nữa.
• Nếu bạn bị dư nợ thẻ tín dụng quá hạn, có thể sẽ không được chấp thuận cho mở thẻ ở tổ chức này nữa.
• Có nguy cơ bị khởi tố từ phía công ty cho vay vì nghi ngờ chiếm đoạt tài sản của họ.

4. Làm sao để kiểm soát dư nợ/dư nợ tín dụng

Để kiểm soát được dư nợ, không khiến nó trở thành dư nợ quá hạn, bạn cần phải chú ý những điều dưới đây:

• Thường xuyên cập nhật các thay đổi trong chính sách của các ngân hàng và tổ chức tín dụng để chủ động trong thanh toán.
• Thường xuyên kiểm tra lại thời hạn thanh toán khoản nợ để có kế hoạch trả nợ đúng hạn.
• Không nên vay vượt quá khả năng trả nợ. Nhờ đó có thể dễ dàng có được khoản nợ quá hạn.
• Với các khoản nợ từ thẻ tín dụng, các bạn cần chú ý các khoản phí thường niên, phí bảo quản, phí nợ thẻ trong thời gian còn vay nợ.

4. Những lưu ý về dư nợ là gì?

Những điều cần lưu ý khi bạn đang có khoản dư nợ như sau:

• Nên có kế hoạch trả nợ để có thể trả nợ đúng hạn, tránh dư nợ quá hạn.
• Cần chú ý lãi suất dư nợ quá hạn để tránh việc mất khả năng trả lãi hay tránh quá hạn nợ.
• Hạn chế rút nhiều tiền mặt ở thẻ tín dụng để không có nhiều dư nợ.
• Chi tiêu hợp lý để dư nợ có thể trả được.

6. Tạm kết

Trên đây là những thông tin về dư nợ là gì và các thuật ngữ có liên quan đến dư nợ cho vay, dư nợ cuối kỳ, sao kê, dư nợ gốc. Cảm ơn bạn đọc đã quan tâm. 

Bên cạnh đó, nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn lãi suất thấp, hạn mức cao và không cần thế chấp hay cầm đồ thì có thể liên hệ và tìm hiểu các dịch vụ của Dong Shop Sun qua số hotline 1800 5588 90 (cước gọi hoàn toàn miễn phí).