Cách lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp với thu nhập

Khi quyết định vay vốn, bên cạnh lãi suất hay hạn mức, thì “kỳ hạn vay” là yếu tố cực kỳ quan trọng quyết định trực tiếp đến dòng tiền sinh hoạt hàng tháng của bạn. Chọn sai kỳ hạn có thể dẫn đến áp lực tài chính lớn, thậm chí là nợ xấu.

Vậy làm thế nào để chọn kỳ hạn vay phù hợp với thu nhập  chọn đúng? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây!

1. Kỳ hạn vay là gì?

Kỳ hạn vay (hay thời hạn vay) là khoảng thời gian được tính từ ngày tổ chức tín dụng (ngân hàng, công ty tài chính) giải ngân khoản vay cho đến ngày bạn phải thanh toán toàn bộ số tiền gốc và lãi theo thỏa thuận trên hợp đồng.

Hiểu đơn giản, đây là quỹ thời gian mà bạn có để hoàn trả lại số tiền đã mượn.

2. Có mấy loại kỳ hạn vay phổ biến?

Dựa theo quy định của các tổ chức tín dụng hiện nay, kỳ hạn vay thường được chia thành 3 nhóm chính:

• Vay ngắn hạn: Kỳ hạn tối đa là 01 năm (12 tháng). Thường dùng để bổ sung vốn lưu động kinh doanh, giải quyết nhu cầu tiêu dùng cấp bách.
• Vay trung hạn: Kỳ hạn từ trên 01 năm đến tối đa 05 năm (60 tháng). Phù hợp cho việc mua sắm tài sản giá trị vừa như ô tô, sửa chữa nhà cửa, đầu tư trang thiết bị.
• Vay dài hạn: Kỳ hạn trên 05 năm (có thể lên đến 20 – 35 năm). Thường áp dụng cho các khoản vay lớn như mua bất động sản, xây nhà hoặc đầu tư dự án lớn.

3. Ưu điểm và Nhược điểm của từng loại kỳ hạn

Mỗi loại kỳ hạn đều có đặc điểm riêng, bạn cần nắm rõ để cân nhắc trước khi đặt bút ký hợp đồng:

Loại kỳ hạn	Ưu điểm nổi bật	Nhược điểm cần lưu ý
Ngắn hạn	Tổng số tiền lãi phải trả thấp; nhanh chóng dứt điểm khoản nợ, tâm lý thoải mái.	Số tiền gốc và lãi phải trả mỗi tháng rất cao; dễ gây áp lực dòng tiền nếu thu nhập bị gián đoạn.
Dài hạn	Số tiền trả góp mỗi tháng thấp, giúp bạn dễ dàng cân đối chi tiêu sinh hoạt; giảm thiểu rủi ro trả chậm.	Tổng số tiền lãi phải trả cho ngân hàng trong suốt kỳ hạn vay rất lớn; thời gian mang nợ kéo dài.

4. 4 Bước xác định kỳ hạn vay phù hợp với thu nhập

Để tìm được kỳ hạn vay an toàn, bạn hãy áp dụng công thức quản trị rủi ro sau:

Bước 1: Tính thu nhập khả dụng 

Thu nhập khả dụng = Tổng thu nhập thực tế – Chi phí sinh hoạt thiết yếu (ăn uống, đi lại, nhà cửa…). 

Ví dụ: Thu nhập 20 triệu, chi phí cố định 10 triệu. Thu nhập khả dụng để trả nợ là 10 triệu đồng.

Lời kết

Lựa chọn kỳ hạn vay là bài toán cân bằng giữa tổng chi phí lãi vay và áp lực tài chính hàng tháng. Thay vì mạo hiểm với các kỳ hạn ngắn, bạn nên áp dụng chiến lược “vay dài – trả ngắn”.

Việc nới lỏng thời gian vay sẽ giúp bạn bảo vệ an toàn cho dòng tiền sinh hoạt mỗi tháng. Sau đó, bạn hoàn toàn có thể chủ động tất toán hợp đồng trước hạn ngay khi có nguồn tiền tích lũy dư dả.

>>Xem thêm: Nên chọn kỳ hạn vay bao lâu là hợp lý và an toàn nhất ? 

>>Xem thêm: Suy thoái kinh tế là gì? 5 Dấu hiệu nhận biết suy thoái kinh tế